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Una solicitud de préstamo es el primer paso para obtener financiamiento de un prestamista. Los solicitantes deben proporcionar identificación personal, información de ingresos y deudas o pasivos que deseen pagar. Los prestamistas también pueden solicitar garantes y garantías.
Es común obtener la precalificación para un préstamo personal completando un breve formulario en línea. Por lo general, esto se hace sin una consulta de crédito estricta, pero varía según el prestamista.
El proceso de solicitud
El proceso de solicitud de préstamo es el primer paso para obtener un nuevo préstamo. Por lo general, incluye una serie de preguntas y solicitudes préstamos en línea oxxo de documentación que debe proporcionar el prestatario. Los prestamistas usan esta información para determinar su elegibilidad de préstamo y los términos de cualquier aprobación de préstamo que puedan ofrecer.
Es posible que se solicite a los prestatarios que proporcionen documentos financieros, como talones de pago, estados de cuenta bancarios, formularios W-2 y declaraciones de impuestos. Es posible que también deban responder preguntas sobre su negocio y su desempeño, estudios de mercado y competidores. Es posible que deban proporcionar una explicación del desglose de los ingresos actuales de su negocio, los ingresos previstos, el margen de beneficio y cualquier otra información financiera relacionada.
Para los préstamos hipotecarios, los prestamistas revisarán los ingresos y los activos del solicitante, así como su relación deuda-ingreso para asegurarse de que puedan pagar el préstamo. Por lo general, también ejecutarán un informe crediticio para evaluar el historial crediticio anterior del prestatario y su puntaje crediticio actual.Si deciden aprobar el préstamo, el prestamista comunicará los detalles de los términos y condiciones al prestatario lo antes posible.
Algunos prestamistas cobran una tarifa de solicitud de préstamo fija para cubrir el costo de procesar y revisar la solicitud. Esta tarifa, junto con otras tarifas de préstamo, puede ser negociable y el prestamista siempre debe revelarla claramente. A veces es posible que se eliminen estos cargos si el prestatario tiene un crédito excelente o una buena posición de negociación con el prestamista.
El proceso de suscripción
Una vez que el oficial de préstamos haya revisado su solicitud y toda la documentación de respaldo, es hora de enviarla a la suscripción. La suscripción es donde su prestamista profundiza en sus finanzas, verificando detalles como su historial crediticio e ingresos contra sus activos y deudas para ver cuánto riesgo representa para ellos. Esta es una parte crucial del proceso para prevenir el fraude y garantizar que pueda pagar su préstamo.
Para una hipoteca, la suscripción a menudo implica una tasación de su propiedad. Esto asegura que no esté pidiendo prestado más dinero del que vale la casa y ayudará a su prestamista a protegerse contra una posible pérdida en caso de que no realice los pagos. Según el tipo de préstamo que esté solicitando, también podría requerirse otra información, como declaraciones de impuestos, formularios W-2, estados de cuenta bancarios y saldos de cuentas IRA o 401(k) para determinar la capacidad de pago de su préstamo.
Para los préstamos comerciales, el proceso de suscripción es más detallado, y los prestamistas analizan las finanzas de su empresa y la capacidad de realizar pagos de deuda. Idealmente, tendrá todo preparado antes de enviar su solicitud para que pueda avanzar rápidamente en este paso del proceso. Es importante evitar cambiar sus cuentas bancarias durante este tiempo, ya que su prestamista querrá asegurarse de que sus activos estén seguros.
El proceso de cierre
El paso final se llama cierre o liquidación, y es cuando revisa, firma y acepta los documentos del préstamo. Es un día ajetreado para firmar e intercambiar formularios, pero también es un gran problema: ¡se está convirtiendo en propietario de una vivienda! Es importante estar preparado y hacer un inventario de los documentos que necesitará. Esto lo ayudará a evitar la molestia de solicitar documentos adicionales y posiblemente retrasar su cierre.
Un agente de cierre, generalmente un abogado o un funcionario de una compañía hipotecaria o de títulos, no su agente de bienes raíces, supervisa el proceso de cierre del préstamo. El cierre generalmente se lleva a cabo en una oficina de títulos o de depósito en garantía, pero se puede realizar en su hogar si le resulta más fácil.
Su prestamista le proporcionará una Divulgación de cierre tres días hábiles antes del cierre. Incluirá sus costos de cierre finales y cualquier modificación realizada a su tasa de interés y puntos durante el proceso de préstamo. Asegúrese de comparar su Divulgación de cierre final con su Estimación de préstamo (LE) inicial para verificar la precisión.
No es una buena idea hacer cambios importantes en su crédito o ingresos antes del cierre, como hacer una nueva compra a crédito. Esto puede afectar negativamente su relación deuda-ingreso y hacer que pierda la aprobación de su préstamo. Esto es especialmente cierto si el valor de su propiedad cae.
El período posterior al cierre
Para los compradores de vivienda, el cierre y la financiación del préstamo no ocurren el mismo día. Hay un período obligatorio de tres días después de la divulgación del cierre (excluyendo los domingos y los feriados federales) que le da tiempo al prestatario para revisar los documentos del préstamo, decidir si desea rescindir su solicitud de financiamiento hipotecario o realizar cambios.
Donaldson señala que el mayor potencial de demora en el proceso de compra de una vivienda es cuando los prestamistas descubren un problema con un título, como disputas sobre estudios de propiedad o herederos que reclaman una vivienda.Otros problemas pueden incluir una caída en el puntaje crediticio o los ingresos del comprador durante el período de aprobación del préstamo, o renovaciones significativas realizadas sin permisos.
Para evitar retrasos, aconseja a los compradores mantener un empleo estable y no comprar nada nuevo a crédito durante el período previo al cierre. Cualquier cambio en estos factores podría resultar en la pérdida de la aprobación del préstamo.
